揭秘Apple Pay入华赚钱模式:用户是关键

　　2月18日凌晨Apple Pay在中国上线，作为苹果公司重磅产品果然不负众望，仅仅第一天绑定Apple Pay用户数就超过3500万，当人们在吐槽Apple Pay这次进军国内移动支付市场如何对抗支付宝、微信的同时，也有许多人在关注这个苹果宣称“更快速、更高效”的付款方式。不过相信大家更好奇的是Apple Pay进军国内市场之后，它是如何赚钱的?其中庞大的支付流程，涉及银行、银联、各商户间的利益是如何处理的?下面我们不妨来深入解剖一番。

　　在Apple Pay这一个看似简单的移动支付方式，在国内最多竟然涉及多达七方，包括制定交易条款的卡组织，提供商品和服务的商户，替商户收钱的收单方，各大吸金放款的银行等等，传统的模式是“卡组织 十 发卡银行 十 收单银行 十 商户 十 用户”，而现在是“苹果 十 第三方支付(提供接入服务) 十 卡组织 十 发卡银行 十 收单银行 十 商户 十 用户”。

　　至于盈利，按照传统的信用卡的生意模式，各方均可获益，而且各有各自承担的责任，比如作为用户受益于免现金支持，发卡银行收取现金，收单银行收取商户现金的抽成等。国内手续费分配方式大家应该都很熟悉，也就是“7：2：1”比例，即 7 为发卡方，收单方拿 2，银联为 1。那在中国，现在 Apple Pay 加入之后变成了七方怎么分呢?

　　据了解，在国内苹果只提供 Apple Pay 的支付技术，银联和银行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商户的接入服务。其中，商户的接入不是跟苹果直接对接，而是跟第三方支付公司对接。商户通过第三方支付与 Apple Pay 对接时，是在 app 上装上第三支付公司开发的应用插件，商户跟 Apple Pay 对接时把其开发的 SDK 装到他们 app 即可。

　　如此来看，苹果作为手机厂商，提供的只是支付方式的技术和终端设备，并不符合分润的条件。但苹果在用户数量和 NFC 移动支付业务上的强势，Apple Pay 也成为了盈利的模式之一。按照之前苹果 Apple Pay 移动支付的运营模式，此前都是从每笔移动支付交易中收取一定额度的手续费。根据公开的资料显示，之前 Apple Pay 在美国向每笔信用卡交易抽成 0.15%，同时向银行抽成 1%。在澳大利亚，Apple Pay 对每笔交易抽成 0.15%，向银行抽成 0.5%。

　　至于国内抽成，其实分润主要还是银联和苹果分，剩下的几方都没有话语权，一些知情人士如是说道。但是，Apple Pay 在美国和澳大利亚也是同样高的比例吗?并不是，早在去年 4 月份的时候，曾有消息称 Apple Pay 入华的道路并不顺畅。尽管在 iOS 8.3 发布时候，苹果就已经完成了与银联相关 Apple Pay 支付的开发，但因为苹果公司与中国银联谈判之后，并未能就移动支付服务手续费达成一致，而且与之合作的银行也因收取过高的手续费而拒绝与其合作。

　　据称，当时苹果甚至希望从发卡行 70% 的手续费收入中收取 10% ，也就是将之前的“7：2：1”变成“6.3：2：1：0.7”，因为苹果认为 Apple Pay 能够给银行带来大量好处和便利。当然了，同样强势的银行并不让步，认为本质上 Apple Pay 还是银行卡的替代品，只是在监管层面比第三方支付更易于监控，契合监管趋向，而且苹果并无收单行。

　　与此同时，银联也自行拥有云闪付，涵盖 NFC、HCE、TSM 和 Token 等各类支付技术应用，只需一部具备 NFC 功能的手机，包括 Android 手机，花两分钟就能直接在手机银行 APP 中生成一张银联卡的“替身卡”，目前其他手机厂商的基于云闪付的移动支付服务也在酝酿中，利用国内 Android 庞大的用户基数推广云闪付将是水到渠成的事情。

　　最终，苹果为了 Apple Pay 能够顺利入华，银联为了更快、更合理的推广云闪付，重新夺回支付宝和微信支付在收单市场的失地，无论是苹果还是银联均在抽成上妥协了。Apple Pay 从银行抽取的刷卡手续费的费率相比此前谈判时的 0.15% 降了一半多。

　　不过，也有卡组织的内部人士表示，苹果的条件在 Apple Pay 入华的前两年减免抽成费用，当前谈判完成的 19 家银行都是按照打折的费率来收费，一旦 Apple Pay 成功培养了消费者的支付习惯，未来费率还会往上涨。

　　总之，在不考虑 Apple Pay 未来国内发展状况的前提下，当前与银联各自的让步也可算得上是一次门当户对，互利共赢，尤其是业务模式和未来发展的契合度上，没有清算功能的 Apple Pay 是银行选择合作最大的因素，而苹果不仅能从中分得一羹，打通又一条财路，而且还能通过提供让人们生活更好的服务进一步固定用户。

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